舒适退休之资金篇,高净值客户如何使用年金险规划自己的养老金

问:高净值客户如何使用年金险规划自己的养老金?

想要舒适退休,就必须积攒到大致所需的储备养老金。不如仿照海外流行的“金字塔”式模式,并参照一些成熟的保障规划、个人投资方法,加速积累你的退休金吧!

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文 本刊记者 陈婷

高净值人群用年金险规划养老,还是有实际意义的。俗话说,三十年河东三十年河西。现在有钱不一定代表将来都有钱。那么用现在确定的钱来规划将来的养老。就确保现在和未来都有钱。

想要舒舒服服地度过退休时光,资金储备当然是最重要的事情之一。

具体如何来规划呢?我们可以来倒推一下。也就是未来我们想要一个怎样品质养老生活。随着经济生活的不断提高。高净值人群养老支出也会不断的提高。比如未来养老,每年需要100万或者200万。那么就根据这个金额来规划我们的养老计划。

在积累退休金的方式和过程中,我们不妨借鉴一下海外流行的“金字塔”模式。

因为年金险所需要的资金都比较大。我们选择缴费年限比较短的一个期限。三年或者五年。还有一个呢就是选择现金价值比较高和保底利率比较高的产品。公司的偿付能力和投资收益率比较高,这个也比较重要。这些因素决定今后我们今后产品收益率的高低。除了今后养老。平时也可作为资金周转。

退休金的主要来源

因为高净值人群养老金。金额比较大。可能还面临资金隔离的问题。这就这就需要我们在投保人和受益人上面做好选择。比如投保人是父母,被保险人自己,受益也是父母。

在经济发达的社会,一般而言,每个人的养老保障由三部分构成,一是社会基本养老保险,这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金,比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金,包括保险、基金、房产等等金融资产,这部分比例大约占养老金总数的40%。就像一个金字塔机构,可参见图1.

高净值人群,收入来源比较多。用保险规避一些风险。保全自己的资产。也是很有必要的。

在我国,由于企业年金(或称企业补充养老保险)起步不久,具体的配套政策等还有待完善和明确。而且,最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里,员工个人是无法掌控的,因此企业年金这一块的比例,对很多人来说几乎为零。

你觉得高净值人士需要通过年金保险规划自己的养老吗?

我国居民的退休金储备来源,主要还得靠社会基本养老保险(占比30%澳门网站大全网址平台,~55%)和个人理财类储备金(45%~60%左右),其它可能还包括企业年金和一些子女赞助等。为此,想要舒适退休的人士,不妨将自己的资金储备比例做一些个性化的调整。

你先自己想3秒钟需要不需要!

社保养老金:只能解决温饱

我的答案是可要,可不要,随意。

“养老啊,我们不是都有社保么,退休以后每个月可以从政府那里领取一定的退休金啊。”现年47岁的蒋先生是上海一家大型国有企业的员工,在他眼里,最先能想到的养老工具,就是社会基本保障的养老保险。

首先,他们手里是有一大笔净资产的,这些够他们一辈子生活,他们属于财务自由的一类人,关心的已经不是生活的问题。

的确,作为人们最熟悉的“养老第一支柱”,社会基本养老保险在每个国家都普遍存在。通常的做法都是,在人们工作的时候,在政府法律强制执行下,每个月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金,等到职工退休后,就可以领取一定的退休金,作为维持老年生活的主要经济来源之一。

其次,他们是各大银行追逐的对象,属于真正的VIP客户,能没有理财渠道吗?何况他们不懂其它投资理财吗?

但随着老龄化程度的加剧,目前各国养老金都普遍出现了“累积速度赶不上支出速度”的尴尬局面,政府的养老压力越来越大。而在我国,由于社保养老制度开始建立的时间比较短,“运行缺口”始终存在,因此导致社保养老的替代率(退休后领取的社保养老金占退休前工资收入水平的比率)比较低,不同收入层次的人们,社保养老替代率在30%~60%左右不等,收入越高者,被社会统筹掉的部分越多,替代率越低。换言之,通常依靠社保金养老只能“糊口”,而不能享受到高品质的老年生活。

年金保险才几个收益点,现在普遍的定价利率是3.5%,实际收益比这个低,就是加上万能账户,说是5.0%,6.0%,那实际上呢,你把时间拉的再长,也过不了4.0%,请问人家还有必要通过年金规划养老吗?

如果想要舒适退休,社会基本养老保险只能作为一个基础、稳定的资金来源。

他们只要合理搭配理财产品和投资项目,比你年金保险稳定,收益还高,人家有什么理由通过年金规划养老?

企业年金:可遇不可求

最后,保险产品也是看人的需求的,人人都需要保险产品是一句鬼话!

在西方发达国家,养老的第二支柱就是企业年金类的养老体制,也就是企业补充养老保险计划,比如我们经常听到的美国401(k)计划。

年金保险对他们来说,作用不是规划养老,而是财富传承,结合上信托更好。@掘地三尺侃保险

目前在我国,作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度,于2004年5月1日才开始试行。而且一直到2006年,联想集团才拿到0001号的企业年金批号。这几年虽然讨论地很火热,也在不断地批准一些金融机构的企业年金托管人资格等,但放眼看去,真正已经实行企业年金的企业数量还是很少。如果在企业中成立企业年金理事会,单位和个人就可以签订合同,在职期间,单位和个人都按照1:1交费,或者是单位和个人协商交费比例,然后给工作一定年限以上的退休员工发放企业年金。

1,设定退休年龄,和退休月支出,预期退休后时间,根据这三个指标,以及,现有年龄,社保情况,预算出退休总支出,以及缺口,根据缺口,来制定退休养老金计划!

但是,由于这方面的尝试刚刚起步,具体的配套政策等还有待完善,而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里,员工个人是无法掌控的。作为员工,如果你很想参与到企业的年金计划中去,那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制,你的公司愿意为你缴纳和规划企业年金。

商业保险:品种多机制灵活

随着保险产品的日益多样化,也可以选择商业保险来为舒适养老出一份力。

目前打着养老金保险的旗号的保险种类也非常多。主要有四大类,分别是传统型养老险,分红型养老险,万能保险和投资连结型保险。

这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用,但每一类险种又有或多或少的差异。在实际规划中,大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的舒适养老需求。对于不同的人群来讲,对于未来养老风险的预估不同、未来养老费用的预算不同,以及实际的风险承受能力是不同的话,那么养老保险方案的组合也可以是很不相同的。

比如,一对30岁夫妇,双方都有稳定的职业,对理财组合的风险态度比较积极并且实际的风险承受能力较强,如果一部分养老金准备用保险的方式来配置。那么,其中30%~40%可以选择买传统或分红型的养老年金保险,一方面强迫自己尽早储蓄养老金,更重要的是直接锁定将来的收益,也就是明确自己将来退休后每月(每年)可以领取的养老金有多少;然后60%~70%资金去购买万能型或投连险,虽然未来的收益无法锁定,但可以通过长期的理财积累,追求未来几十年市场带来的更高收益,同时可以在未来不同阶段对自己投连险账户的风格进行一定的调整。

总体来看,在众多理财工具中,商业保险对于舒适养老而言有特殊的意义。因为在一个完整的养老理财组合中,保险毫无疑问是坚实的基础,有了这块“压仓石”,可以更自由地进行其他投资,而无后顾之忧。同时,保险本身有一定的收益率,且有一定的“强制储蓄”作用,能够避免资金使用的不确定性,做到专款专用。

特别对于家族成员有长寿倾向的人群而言,通过选择终身领取型的年金保险,还能够实现活得越久,领得越多的效果,这是其它理财方式无法提供的优势。

险种特色内含报酬率情况购买重要注意的问题适合人群

传统养老险到期领取固定金额的养老金2%~2.5%(年复利)由于通货膨胀等因素,可能导致约定领取的养老金在未来出现实际购买力下降的问题适合没有良好储蓄习惯、理财风格保守,不愿承担风险的人群

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